El Banco de México oficializó la Circular 10/2026 para permitir el envío y recepción de dinero mediante números de teléfono celular de 10 dígitos, alias y códigos QR, sustituyendo la necesidad de digitar la CLABE interbancaria de 18 dígitos en aplicaciones bancarias.
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Nuevos identificadores para operaciones bancarias digitales
La Circular 10/2026 autoriza vincular el número telefónico a cuentas bancarias como mecanismo directo de recepción de fondos en el sistema SPEI.
Los cuentahabientes tienen la facultad de asociar los 10 dígitos de su línea celular a cuentas de depósito clasificadas en los niveles 2, 3 y 4. Esta vinculación requiere una solicitud explícita del titular hacia su institución financiera y debe tramitarse forzosamente desde la misma línea telefónica que se pretende registrar. El servicio opera sin costo alguno para el usuario.
Esta modalidad convive con los métodos tradicionales de transferencias electrónicas sin sustituirlos. La CLABE de 18 dígitos, el número de plástico de la tarjeta de débito y el número de cuenta contractual se mantienen vigentes como vías de depósito. Para las cuentas de nivel 1, la incorporación de esta herramienta queda sujeta al criterio individual de cada banco.
La disposición incorpora identificadores adicionales para mitigar fallas operativas humanas durante la captura manual de números:
- Alias alfanuméricos: Nombres personalizados asignados por el usuario para canalizar depósitos sin divulgar datos bancarios privados.
- Códigos QR estandarizados: Lectura óptica directa desde la cámara del dispositivo móvil para procesar pagos inmediatos.
- Enlace telefónico de 10 dígitos: Registro directo del número celular para prescindir de la captura de los 18 dígitos interbancarios.
Flujo obligatorio de cuatro pasos en aplicaciones móviles
Banxico homologó el diseño y la navegación de las plataformas bancarias para estandarizar la experiencia operativa en todos los teléfonos inteligentes.
Las instituciones financieras deben implementar las directrices contenidas en las Guías para la homologación de la experiencia de usuario en transferencias electrónicas de fondos a través de dispositivos móviles. La arquitectura digital de cada banco debe estructurarse obligatoriamente bajo las siguientes fases consecutivas:
- Inicio: Ubicación de un botón visible y unificado con la etiqueta explícita “Transferencias” dentro de la pantalla principal de la banca móvil.
- Ingreso de información: Módulo para designar la cuenta de cargo, seleccionar el destino (con integración directa a la libreta de contactos del celular), digitar el monto y especificar el concepto de pago.
- Verificación: Despliegue de una pantalla de confirmación que exhiba el importe exacto, el nombre del beneficiario acreditado, la entidad bancaria receptora y la cuenta de procedencia; este apartado debe permitir la edición inmediata de cualquier dato erróneo sin obligar al usuario a reiniciar el procedimiento desde cero.
- Notificación: Emisión de un comprobante digital de envío con datos de rastreo y generación de alertas técnicas claras en caso de rechazo o interrupción de la operación.
Las instituciones reguladas que operan dentro del territorio nacional deben tener implementados estos cambios antes del 14 de diciembre de 2026. Las entidades que incumplan el plazo quedarán sujetas a los procedimientos sancionatorios previstos en el marco de supervisión del banco central.
Umbrales de supervisión y fiscalización en envíos de dinero
La legislación financiera mexicana no estipula un tope monetario universal que catalogue una transferencia electrónica como libre de revisión regulatoria.
El reporte de operaciones bancarias responde a los lineamientos de la Ley Federal para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita y a los criterios técnicos de la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF). La activación de alertas no parte de un importe numérico fijo para todos los casos, sino de parámetros operativos y perfiles de riesgo calculados por los sistemas de cumplimiento de cada institución:
Límites operativos y recepción masiva de transferencias
El marco regulatorio de Banxico no impone una cuota máxima al número de depósitos electrónicos que una persona física o jurídica puede recibir.
Las limitaciones en la recepción de fondos emanan de las políticas internas de gestión de riesgo de cada entidad y del nivel de clasificación de la cuenta bancaria. Las cuentas simplificadas mantienen techos mensuales estrictos en abonos totales, mientras que las cuentas de nivel avanzado no presentan estas restricciones de volumen, pero sí activan protocolos de prevención de lavado de dinero si se registran picos atípicos. Quienes proyecten recibir múltiples transferencias de forma periódica deben validar con su banco los umbrales de recepción, posibles costos administrativos de operación o solicitudes de justificación documental de los fondos.
