México reduce el uso de dinero en efectivo mediante la iniciativa de Ley de Economía Digital enviada al Congreso, expandiendo transferencias gratuitas e inmediatas con SPEI y CoDi en comercios cotidianos sin suprimir el papel moneda.
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Alcance real de la propuesta para sustituir el efectivo
La iniciativa enviada al Congreso con el Paquete Económico 2027 busca masificar transferencias digitales sobre infraestructura existente de Banxico, sin decretar la extinción inmediata del papel moneda.
El cambio normativo impacta dos lados de la misma transacción: quien adquiere un producto busca liquidar de inmediato desde su aplicación bancaria, mientras que la unidad económica busca disponibilidad inmediata de liquidez libre de costos porcentuales por terminal.
La Agencia de Transformación Digital y Telecomunicaciones (ATDT), bajo la titularidad de José Antonio Peña Merino, coordina este despliegue que busca conectar la infraestructura bancaria nacional con las operaciones callejeras cotidianas, como la compra en puestos de alimentos, estaciones de servicio o pagos de trámites gubernamentales. La administración federal argumenta que recortar el volumen de circulante físico persigue tres finalidades centrales:
- Seguridad operativa: Reduce el riesgo de asaltos y extravíos al disminuir el traslado físico de valores en calles y locales.
- Eficiencia de liquidación: Erradica demoras de acreditación interbancaria mediante protocolos de transferencia en tiempo real.
- Historial de transacciones: Genera trazabilidad de operaciones que sirve como respaldo para acceder al sistema crediticio formal.
El alcance mandatorio y los límites de la medida quedarán fijados una vez que los legisladores procesen y voten el dictamen final.
Operación técnica de CoDi y SPEI en transferencias móviles
CoDi y SPEI procesan cobros directos entre cuentas bancarias vía dispositivos móviles con acreditación inmediata y cero comisiones para compradores y comercios.
El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) opera como la red base para enviar fondos entre instituciones financieras. Encima de este riel, la plataforma Cobro Digital (CoDi), diseñada por el Banco de México, optimiza la interacción en el punto de venta mediante solicitudes directas al teléfono inteligente del cliente.
A diferencia de las transferencias tradicionales donde el vendedor dicta una clave interbancaria de 18 dígitos y espera comprobantes en capturas de pantalla, la dinámica de CoDi elimina fricciones:
- Generación de requerimiento: El vendedor emite un cobro digital desde su aplicativo por el monto exacto de la compra.
- Validación remota: El comprador recibe la orden en su pantalla, comprueba datos y autoriza la salida de fondos con sus credenciales biométricas o PIN.
- Liquidación irrevocable: Ambas partes reciben la notificación de éxito en segundos, dejando el saldo disponible al instante en la cuenta del receptor.
- Cero comisiones añadidas: Las reglas de operación de Banxico establecen que la herramienta no devenga cobros por transacción para ninguna de las partes.
Para habilitar este circuito, los requisitos indispensables abarcan una cuenta activa en una entidad supervisada, un dispositivo móvil operativo y conexión a internet. La velocidad de adopción queda atada a la claridad de las interfaces que diseñen los bancos participantes dentro de sus plataformas móviles.
Fases de reducción del efectivo y sectores prioritarios
El retroceso del dinero físico avanza de forma paulatina en peajes y gasolineras, descartando por ahora una prohibición generalizada sobre todas las compras comerciales.
Peña Merino precisó que la transición arrancó en giros de alta circulación como las estaciones de servicio de combustible y las casetas de peaje carretero. Pese a estos primeros pasos, el gobierno no ha fijado una ordenanza que prohíba liquidar gasolina o peajes con monedas y billetes en el corto plazo.
Los calendarios obligatorios, las excepciones operativas y los esquemas de cumplimiento comercial se definirán exclusivamente en la redacción que el Congreso apruebe para la ley secundaria y sus reglamentos.
Impacto operativo y retos para pequeños comercios
Los micronegocios ganan disponibilidad de capital inmediato y reducen maniobras de cambio físico, aunque encaran desafíos de conectividad y adopción técnica.
Para una fonda, un comercio barrial o un proveedor de servicios domésticos, procesar operaciones sin efectivo disminuye riesgos logísticos:
- Gestión de caja simplificada: Elimina el problema de almacenar cambio fraccionario o transportar dinero en efectivo hacia ventanillas bancarias.
- Disponibilidad inmediata: Los recursos caen en la cuenta receptora en segundos, sin los plazos de retención habituales de terminales de punto de venta convencionales.
- Registro de actividad transaccional: La acumulación de ingresos en cuenta genera un historial útil para evaluaciones de crédito ante entidades financieras reguladas.
Pese a estos beneficios operativos, la adopción digital no garantiza préstamos automáticos ni exime de los criterios de solvencia que exigen los bancos. La eficacia del modelo dependerá de resolver cuatro barreras en el terreno comercial: estabilidad de conectividad a internet en zonas populares, apertura de cuentas bancarias de bajo costo, capacitación sobre el uso de CoDi y confianza mutua durante la confirmación del pago.
